Jeder Zweite nutzt Online-Banking

Überweisungen im World Wide Web zu erledigen, ist heutzutage beinahe so normal, wie Frühstücksbrötchen vom Bäcker um die Ecke zu holen. Mit 43 Prozent nimmt inzwischen fast jeder zweite Bundesbürger zwischen 16 und 75 die Möglichkeiten seines Kreditinstituts zur digitalen Abwickelung seiner Bankgeschäfte war. Dieses Ergebnis scheint angesichts der flächendeckenden Verbreitung des Internets nicht überraschend. Zudem bieten viele Banken in der Bundesrepublik ihren Kunden inzwischen Vergünstigungen an, wenn diese Online-Banking nutzten oder sich gar ein neuartiges Online-Konto zulegen.

Eine Überraschung ist hingegen, dass offenbar weitaus weniger Angehörige der Generation Web 2.0 bis 25 das Online-Angebot ihrer Bank nutzten, als zum Beispiel die dreißig- bis vierzigjährigen Bundesbürger. Während von den 16- bis 24-Jährigen rund 38 Prozent ihre Bankgeschäfte über das Internet erledigen, sind des in der Altersgruppe der 25- bis 34-Jährigen fast zwei Drittel.

Mehr Frauen unter den Online-Bankern

Ebenso unterscheiden sich die Nutzerzahlen hinsichtlich des Bildungsgrads der Befragten. So nutzten rund 60 Prozent der befragten Abiturienten Online-Banking, bei den Befragten mit niedrigem Bildungsabschluss sind es lediglich 23 Prozent.

Die geschlechtsspezifischen Unterschiede scheinen hingegen immer geringer zu werden. Mittlerweile nutzten rund 39 Prozent der Frauen die Online-Angebote ihrer Bank. Bei den Männern nehmen inzwischen 47 Prozent die Möglichkeit zum Online-Banking wahr.

Dispo-Zinsen nur wenig gesunken

Bislang hat die Mehrheit der deutschen Bankkunden in Bezug auf den Dispokredit nur wenig Grund zur Freude, denn bei der Mehrheit der Kreditinstitute in Deutschland bleibt das Überziehen des Kontos weiterhin teuer. Im Schnitt müssen die Bankkunden circa elf Prozent Zinsen hinlegen, wenn sie mehr Geld abheben, als auf ihrem Girokonto verfügbar ist. Damit ist der durchschnittlich Preis für einen Dispokredit in etwas so hoch, wie er bereits vor einem Jahr war. Etwa jeder sechste Verbraucher überzieht regelmäßig sein Girokonto – ein angenehmer Nebenverdienst für die Kreditinstitute, die zum Teil mehr als 13 Prozent Zinsen fürs Dispo verlangen.

Zinsen an Referenzwert gebunden

Einige Banken haben seit vergangenem Sommer ihre Dispo-Zinsen sogar noch weiter angehoben und können per Gesetz dafür nicht einmal abgemahnt werden. Seit Juni 2010 müssen Banken ihren Dispozins an einen Referenzwert koppeln, wenn sie ihre Zinsen verändern wollen. Als Referenzwert dient dabei häufig der Drei-Monats-Euibor oder aber der EZB-Leitzins.

Bislang haben die deutschen Kreditinstitute die gesetzlichen Vorgaben unterschiedlich gut umgesetzt. So haben manche Banken etwa den Dispo fest an einen Referenzwert gekoppelt. Ändert sich der Referenzwert, dann wird dementsprechend auch der Dispozins abgeändert. So werden sowohl steigende als auch sinkende Zinsen an die Kunden weiter gegeben.

Geringverdiener aufgepasst

So fallen zum Beispiel bei der Commerzbank derartige Gebühren an, wenn monatlich weniger 1.200 Euro auf das Konto eingezahlt werden. Kostenfrei ist das Girokonto bei dieser Bank lediglich, wenn die Monatlichen Geldeingänge diese Grenze überschreiten. Deshalb sollten vor allem Verbraucher mit einem geringen Verdienst auf die Konditionen des so genannten kostenlosen Girokontos achten und vor Vertragsabschluss mit einer Kreditinstitut das berühmte Kleingedruckte mit großer Sorgfalt studieren. Gesonderte Achtsamkeit sollte hierbei vor allem der Abschnitt erhalten, in dem es um den Mindestgeldeingang geht. Denn hierfür werden in der Regel besonders hohe Gebühren verlangt.

Ein bedingungsfrei unentgeltliches Girokonto gibt findet man heutzutage weder bei Sparkassen noch bei vielen Banken. Bei der Postbank wird zum Beispiel ein Girokonto nur dann kostenfrei angeboten, wenn monatlich mindestens 1.000 Euro auf das Konto eingehen. Wird weniger eingezahlt, fallen pro Monat Gebühren in Höhe von 5,90 Euro an. Die als kostenfrei beworbene Kreditkarte ist ebenfalls nicht unentgeltlich, denn ab dem zweiten Jahr fallen Gebühren an.

Das Pfändungsschutzkonto

Am 01. Juli 2010 wurde in Deutschland das P-Konto eingeführt, bei dem die Kontoinhaber monatlich über einen Betrag von bis zu 985,15 frei verfügen können, ohne dass dieser gepfändet werden kann. Wie festgestellt werden konnte, erheben viele Banken und Sparkassen dafür jedoch zum Teil erhebliche Gebühren. Sie belaufen sich je nach Kreditinstitut auf monatlich 12 bis sogar 20 Euro. Nicht selten kommen weitere Gebühren hinzu für Basisangebote wie Überweisungen oder eine Geldkarte. Menschen mit geringem Einkommen, für die ein derartiges Konto hauptsächlich gedacht ist, können sich dies nicht unbedingt leisten.

Kostenfreies P-Konto bei vielen Kreditinstituten

Ein deutsches Verbraucherportal stellte jedoch heraus, dass die Kunden bei vielen Banken nicht mit zusätzliche Kosten durch das P-Konto rechnen müssen. So ist das Pfändungsschutzkonto beispielsweise bei der Commerzbank kostenfrei. Zudem wird bei vielen Unternehmen ebenfalls keine Gebühr für die Umwandlung eines herkömmlichen Girokonto fällig. Dies ist zum Beispiel bei der Targobank, der Berliner Sparkasse und bei der Berliner Volksbank der Fall. Es ist daher empfehlenswert, vor dem eröffnen eines P-Kontos die Konditionen verschiedener Banken zu vergleichen.

In Deutschland erheben noch immer viele Kreditinstitute hohe Gebühren für ihre Girokonten oder für einfache Dienstleistungen. Dies ist ein Grund dafür, dass du Bereitschaft zum Kontowechsel unter deutschen Bankkunden so hoch ist, wie nie.

 Unzufriedenheit hebt Wechselbereitschaft

Knapp vier Millionen Verbraucher spielen mit dem Gedanken, sich nach einer neuen Bank umzusehen. Dies geht aus einer Studie hervor, auf die sich die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen beruft. Häufigster Grund für den Wunsch zum Wechsel: viele Kunden sind mit den Konditionen bei ihrer Bank unzufrieden. Für Standartleistungen wie Buchungen erheben noch immer viele Kreditinstitute teils hohe Gebühren. Teilweise werden monatliche Kontoführungsgebühren fällig, teilweise fallen Kosten für einzelne Buchungen oder für andere Leistungen an. Im Gegensatz dazu gibt es heutzutage jedoch viele Banken, die solche Leistungen ohne eine entsprechende Gebühr anbieten.

Jeder Fünfte zahl Kontogebühren

Laut Umfrage der Verbraucherzentrale bezahlt auch heute noch jeder fünfte deutsche Bankkunde pro Monat Gebühren, die zwischen fünf und zehn Euro liegen. Jeder zehnte muss monatlich sogar mehr als zehn Euro für die Leistungen seiner Bank berappen. Viele Verbraucher finden derartig hohe Gebühren unangemessen. Vor dem Wechsel des Kreditinstitutes schauen viele jedoch trotzdem zurück.

Aufwand beim Wechsel zu hoch

Es kann einen schon eine ganze Menge Aufwand kosten, die Bank zu wechseln. Zunächst muss eine Bank mit günstigeren Konditionen gefunden werden. Dann müssen sämtliche Daueraufträge und Abbuchungsaufträge neu eingerichtet werden. Zusätzlich müssen Arbeitgeber, Energieanbieter und Vermieter über den Wechsel der Kontodaten informiert werden.

Wer mit seiner derzeitigen Bank unzufrieden ist, soll den Wechsel dennoch nicht scheuen. Im Internet gibt es kostenlose Checklisten, die alle, beim Wechsel wichtigen Punkte, aufführen und viele nützliche Anhaltspunkte liefern. Internetportale geben zudem nützliche Tipps und bieten Verbrauchern zahlreiche Hinweise, die das Finden einer neuen Bank und den Wechsel des Kreditinstituts erleichtern.

Am  1. Juli 2010 gab es eine Gesetzesänderung in Sachen Pfändungsschutz. Ab sofort können Schuldner ihren täglichen Zahlungsverkehr weiterhin über ihr Girokonto erledigen. Zeitgleich erhalten sie seit Juli einen Pfändungsschutz von 985,15 Euro pro Monat. Guthaben bleibt bis zu dieser Höhe vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt.

Das Pfändungsschutzkonto, auch P-Konto, garantiert auch Menschen mit Schulden das Recht auf ein Girokonto, damit sie ihren Lebensunterhalt sichern können. In der Regel ist es jedem Kontoinhaber möglich, sich ein so genanntes P-Konto einzurichten. Das bestehende Girokonto kann ganz leicht in ein Pfändungsschutzkonto umgewandelt werden. Nur vier Tage dauert das Umstellen.

Bei der Neueröffnung eines Kontos ist es hingegen nicht gesetzlich festgeschrieben, ob die Bank dem Antragssteller das P-Konto gewährt. In diesem Fall liegt die Entscheidung bei der jeweiligen Bank. Gemeinschaftskonten können jedoch generell nicht in ein P-Konto umgewandelt werden.

Unter gewissen Umständen kann der Pfändungsschutz in Höhe von 985,15 Euro im Monat auf einen höheren Betrag angehoben werden. Dies ist zum Beispiel möglich, wenn der Kontoinhaber Unterhaltsverpflichtungen nachkommen muss. Wer einen Antrag auf Erhöhung des Pfändungsschutzes stellen möchte, muss dafür die entsprechenden Nachweise vorlegen.

Generell ist nur ein P-Konto pro Kontoinhaber zulässig. Das P-Konto wird aus diesem Grund der Schufa gemeldet. Dadurch können Banken im Rahmen der Schufa-Abfrage einsehen, ob der Kunde bereits Inhaber eines Pfändungsschutzkontos ist.

Laut der Meinung vieler Experten ist es empfehlenswert, wenn Jugendliche bereits im Alter von 14 Jahren ein eigenes Girokonto bekommen. Auf diese Weise werden sie bereits frühzeitig mit dem bargeldlosen Zahlungsverkehr vertraut gemacht.

Das Einrichten eines Girokontos funktioniert in diesem Alter nur mit der Zustimmung der Eltern. Zum einen benötigt das Geldinstitut hierfür die den Personalausweis des Kindes, zum anderen den der Eltern.

Derartige Girokonten sind für die jugendlichen Kunden in der Regel kostenfrei. Die allermeisten Banken bieten den jungen Kontoinhabern ein kostenloses Girokonto inklusive EC-/Maestro-Karte an, mit welcher diese Bargeld an Automaten abheben und sich Kontoauszüge holen können. Dabei sollten die Jugendlichen jedoch beachten, dass bei der Nutzung von Fremdautomaten Gebühren anfallen. Girokonten werden bei Jugendlichen in diesem Alter in der Regel nicht mit einem Dispokredit angeboten. Auf diesem Wege soll das Risiko vermieden werden, dass junge Bankkunden bereits in jungem Alter hohe Schulden eingehen. Einen Dispo gewähren die meisten Banken in der Regel erst Jugendlichen, die sich bereits in der Ausbildung befinden und eigenes Geld verdienen.

Als wichtig empfinden Jugendliche ein eigenes Girokonto vor allem, wenn sie etwas in Internet bestellen möchten. Zudem wird jungen Menschen durch ein eigenes Konto eine gewisse Unabhängigkeit gewährt und sie lernen, die eigenen Finanzen besser zu verwalten.

In der Bundesrepublik erfreut sich das Online-Banking immer größerer Beliebtheit. Gegenwärtig erledigen insgesamt rund 26 Millionen Deutsche ihre Bankgeschäfte im Internet. Das sind rund zwei Millionen mehr, als noch im Jahr zuvor. So lautet das Ergebnis einer aktuellen Untersuchung des Branchenverbands Bitkom und der europäischen Statistikbehörde Eurostat.

In der Altersgruppe der 16- bis 74-Jährigen nutzen in Deutschland knapp 41 Prozent die Vorzüge des Online-Bankings. Innerhalb von Europa verwaltet rund jeder dritte Bankkunde sein Girokonto über das Internet. Am weitesten verbreitet innerhalb von Europa ist das Online-Banking in Norwegen. Rund 77 Prozent der Bankkunden in dem skandinavischen Land nutzen den Online-Service ihrer Bank.

In der Studie konnte festgestellt werden, dass die männlichen Bundesbürger Überweisungen und Co. häufiger online erledigen als Frauen. So nutzen 46 Prozent der Männer, aber nur 36 Prozent der Frauen Online-Banking. Hinsichtlich des Alters ergab die Untersuchung, dass Personen zwischen 25 und 34 Jahren am häufigsten online unterwegs sind. 66 Prozent dieser Altersgruppe in Deutschland nutzen Online-Banking.

Das Erledigen von Bankgeschäften im Internet ist weniger kompliziert, als von vielen angenommen. Man benötigt dazu weder ein Girokonto noch umfassende HTML-Kenntnisse. Trotzdem ergab sich in der Untersuchung ein gewisser Zusammenhang zwischen Bildungsgrad und Online-Banking-Nutzung. So gaben 59 Prozent der Abiturienten an, Online-Banking zu nutzen, jedoch lediglich 21 Prozent der Kontoinhaber mit niedrigem Schulabschluss.

Häufigster Grund für den Verzicht auf Internet-Banking ist die Angst vor möglichen Risiken, beispielsweise die Sicherheit der Daten. Rund 28 Prozent der Verbraucher verzichten deshalb auf Kontoführung via Internet.

Wenn ein Bankkunde sein Girokonto überzieht, dann berechnet ihm seine Bank Dispozinsen. Des ist der Fall, das es sich bei dem überzogenem Betrag im eine Art von Kredit handelt. Der Verbraucherzentrale Bundesverband und die Stiftungen Warentest haben nun allerdings die Höhe der Dispozinsen bei vielen Banken kritisiert.

Es konnte festgestellt werden, dass den Bankkunden durch überzogene Forderungen ein Gesamtschaden in Höhe von 650 Millionen Euro entstanden ist. Diese Summe wurde berechnet anhand der Entwicklung des Leitzinses der Europäischen Zentralbank und der Überziehungszinsen bei Girokonten im Zeitraum von September 2008 bis Anfang 2010. innerhalb dieser Zeit in der Leitzins von 4,2 5 auf jetzt 1,00 Prozent gesunken. Hingegen sind die Dispozinsen in diesem Zeitraum lediglich von 11,98 auf 10,28 Prozent gesunken. Demnach könnten die untersuchten Kreditinstitute ihren Kapitalbedarf relativ kostengünstig decken, wovon die Kunden jedoch nicht in vollem Umfang profitieren konnten.

Insgesamt beträgt die Differenz zwischen Leit- und Dispozins 1,55 Prozent. Das ergibt einen Gesamtwert von 650 Millionen Euro.

Wer ein neues Girokonto eröffnen möchte, der sollte daher besonders die Höhe der Zinsen für den Dispo berücksichtigen.

In der Bundesrepublik Deutschland haben momentan schätzungsweise rund 500.000 Menschen kein eigenes Girokonto. Davon gehen die deutschen Verbraucherzentralen und Schuldnerberatungen in ihren Schätzungen aus. Viele Deutsche sind dabei unfreiwillig nicht im Besitz eines Girokontos.

Personen ohne ein eigenes Girokonto stehen vor einer ganzen Reihe von Problemen. Zum Beispiel bekommt man in der Bundesrepublik ohne Girokonto in der Regel keinen Telefonvertrag. Ebenfalls schwer zu finden sind in einem solchen Fall eine neue Wohnung oder ein neuer Job. Nur sehr wenige Arbeitgeber sind dazu bereit, ihren Mitarbeitern das Geld in Bar auszuzahlen. Ohne eigenes Girokonto verlangen Banken rund zehn Euro für das Einzahlen oder Überweisen von Bargeld auf ein fremdes Konto.

In manchen Fällen wurde ein vormals bestehendes Girokonto von der Bank gekündigt oder einem potentiellen Kunden gar nicht erst angeboten. Hierfür kann es mehrere Gründe geben. Zum Beispiel aufgrund einer Kontopfändung oder wegen eines negativen Eintrages bei der Schufa. In solchen Fällen ist es auch nicht einfach so möglich, bei einer anderen Bank ein Konto zu eröffnen, da man mit entsprechender Vorgeschichte auch hier Absagen erhält. Dabei haben sich im Jahr 1995 doch die Sparkassen und Banken dazu verpflichtet, jedem ein Konto auf Guthabenbasis anzubieten, der dies möchte. Ein solches Konto kann nicht überzogen werden, doch es bietet alle für den Alltag notwendigen Funktionen. Wird ein Kunde dennoch von einer Bank abgelehnt, dann erhält er in der Regel eine schriftliche Begründung dieser Entscheidung und einen Verweis an den zuständigen Ombudsmann. Dieser kann zwischen beiden Parteien zu schlichten versuchen, doch sein Urteil ist nicht bindet für die Bank. Es ist also doch nicht zweifelsohne möglich, in Deutschland ein Girokonto zu bekommen.

Im Juli diesen Jahres wird ein so genanntes Pfändungsschutzkonto eingeführt. Bei diesem Konto sind 1.000 Euro frei vor einer Pfändung, damit der Kontoinhaber in jedem Fall seinen Lebensunterhalt bestreiten kann.